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不收利息的伊斯兰金融模式 
作者:[王霄] 来源:[新浪财经2014年06月03日] 2014-06-09


   最近大热的影片《华尔街之狼》,把华尔街在内地金融行业给了一个定性:冷血、贪婪、无情等。而在中东传统金融中心,有“波斯湾的明珠”之称的海湾小国巴林,正在如火如荼的发展一种讲道德的金融业态:伊斯兰金融。

  2008年爆发的金融海啸席卷全球,各大金融巨头纷纷落水,损失惨重,但唯有伊斯兰金融机构在危机中几乎毫发无损,甚至逆势强劲增长。

  权威机构预计,伊斯兰金融行业2014年底将增长到两万美元。除了来自亚洲与中东地区,也包括越来越多寻求合乎道德的投资产品的非穆斯林投资者。其中巴林目前有24家伊斯兰银行,管理资产达231亿美元(2013年10月),占巴林整个银行业资产的比例超过12%。

  除了伊斯兰银行,巴林也在大力推动伊斯兰保险的发展,同时还与英国等合作,在伊斯兰地区以外推广和发展伊斯兰金融。

  伊斯兰金融的经营思想源于《古兰经》、《圣训》和伊斯兰教法,先知穆罕默德亲眼目睹了囤积、投机和高利贷给人们带来的苦难和社会不公,发布了禁止收取重利的指令。因此伊斯兰金融具备的主要特点就包括禁止收取和支付利息,不可以做任何债务交易(即银行贷款不允许被出售和资产证券化),禁止投机如裸卖空等。

  不收利息,不准投机,那么伊斯兰金融到底如何生存与发展?伊斯兰金融机构不收利息不投机,主要采用变通方式获得利润。如允许在一定原则和条件下收取费用、酬金和佣金。

  例如一个公司要贷款购买一套设备,伊斯兰银行不是直接向贷款公司提供资金,而是自己先将设备买回来,然后以成本加价方式或分期付款方式出售给客户。合同付款期内,无论经济如何变动,总数不变,银行在客户付款之前对货物享有所有权。

  这其实和国内近几年获得大发展的融资租赁行业有点类似,要求融资行为有对应的实体资产。

  伊斯兰银行和金融机构的宗旨是将伊斯兰原则、法律及传统体现在银行的日常业务中,在“共享利润、共担风险”原则下,促进对那些从事伊斯兰教法允许的商业及贸易活动企业投资。

  按照巴林中央银行(CBB)金融机构监管司执行司长Abdulrahman Al Baker的说法,伊斯兰金融其实是一种建立在良好道德标准上的金融业务模式,而巴林就是要维持和发展成为中东乃至全世界的伊斯兰金融中心。

  作为一种金融业态,伊斯兰金融最早来源于上世纪60年代末,沙特在世界伊斯兰大会上提出了建立国际伊斯兰银行的建议。70年代末,随着巴林离岸银行中心出现后,一批伊斯兰银行受当地优惠条件和业务机会吸引,纷纷移师巴林,使巴林成为世界伊斯兰银行中心。

  作为在迪拜与多哈崛起前的中东唯一金融中心,在一周的考察与采访后,我对巴林这个城市效果留下的深刻印象包括:开放的政府与政策(几乎没有任何行业与国别准入限制,除了关税外无任何其他税收),包容的文化,温和热情的巴林人,高素质的人才,低廉的商业与生活成本。

  即使是迪拜与多哈依靠重金打造成中东的金融贸易物流中心后,巴林的上述优势对于国际投资者尤其是金融行业依旧拥有巨大的吸引力。

  巴林除了聚集了世界上最集中的伊斯兰金融机构,也包括许多致力于发展伊斯兰金融的组织,包括伊斯兰金融机构会计和审计组织(AAOIFI)、国际伊斯兰金融市场(IIFM)、伊斯兰银行和金融机构总理事会等。

  在监管方面,2001年巴林成为世界第一个开发和实施特定规则来管理伊斯兰银行业的国家。巴林央行[微博]规则手册进行了显著地精炼修改,并被广泛承认为伊斯兰银行业规章的标准。2005年,第一个关于伊斯兰保险和伊斯兰再保险公司的全面规章制度发布。

  最近10年来,伊斯兰金融发展要远远好于传统金融业,Abdulrahman Al Baker认为伊斯兰金融抗压能力更强,不允许出售债务和禁止投机等让伊斯兰金融具备了自我保护机制。同时随着欧美国家对金融业监管越来越严格,传统银行业发展空间受到了遏制,给了伊斯兰金融更大的发空间。

  “对非穆斯林而言,伊斯兰金融是值得去研究、探讨的一种新型商业模式,这种商业模式基于良好的道德标准,可以帮助人们加强自律性,也可以给我们带来更大的自我满足感。”

  至于伊斯兰金融和传统金融业孰轻孰重,巴林采取了同时发展。“我们认为应该给人们更多的选择,有些机构会选择只做传统金融,有些机构可能会选择只做伊斯兰金融,但我们同时也允许传统金融机构向市场提供伊斯兰金融产品。如传统银行往往可以设立一个伊斯兰业务窗口,向公众提供相关产品和服务。


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